Марина Антоничева и ее стартап уже избавили от долгов более 500 человек

О другой стороне кредита – долговой – нам рассказала Марина Антоничева, юрист, который помогает заёмщикам в спорах с кредиторами.

Противопоказания

– Сотни банков выдают кредиты, по сути, на мелочи: мебель, телевизоры, сапоги, шубы и пр. Понятно, почему люди берут большие кредиты: на зарплату квартиру или машину не купишь! Но остальные-то пустяковые кредиты – это какое-то планомерное подсаживание нас на кредитную иглу?

– Можно сказать и так. Ипотека и кредиты появились ещё в царской России, только выдавались они не так массово и не на такие большие суммы. А сейчас получается: один банк выдал кредит, потом ещё – клиенты пошли. Другие финансовые организации на это посмотрели и предложили более выгодные условия, где срок кредитования больше, суммы выше, процентные ставки ниже. Народ туда потянулся.

Уровень доходов кузбассовцев невелик, но и откладывать год на нужную вещь могут не все. Хочется всё, сейчас и сразу. Один раз решился взять товар в кредит – всё, ты «на игле».

– Но ведь как происходит: взяли телевизор, захотелось телефон, потом стиральную машину, компьютер… Получается, что люди живут с несколькими кредитами. Здесь опять реклама виновата или это наша неграмотность финансовая?

– Вот наглядный пример: у одной женщины нет постоянной работы, а есть только случайные подработки. Но это ей не помешало за пять месяцев – с февраля по июнь этого года – взять семь (!) кредитов в разных банках. С платежами она не торопилась, естественно, что появились проблемы. На вопрос «Кто виноват?» она ответила: «Банки! Они выдавали мне кредиты, хотя я не скрывала, что стабильных доходов у меня нет».

К сожалению, таких людей много.

Я считаю, с кредитами нужно поступать так же, как с лекарствами. Пишут: «имеются противопоказания», и мы инструкцию по применению читаем. И на кредитах нужно что-то подобное писать, чтобы люди свои договоры внимательно изучали.

«Лопата есть?»

– Справки все предоставили, договор прочитали, о конечной сумме знаем, ежемесячный платёж устраивает, платим по графику. Но вдруг с работы уволили, платить нечем. В этой ситуации как быть?

– Вариант первый: вместе с кредитом оформляем страховку на случай потери работы, тяжёлой болезни или, не дай бог, смерти. В случае форсмажора кредиты за вас будут выплачивать страховые компании.

Вариант второй: страховки нет. Нужно писать в банк письмо, никаких устных переговоров быть не должно. Указываем, какие есть финансовые трудности, всё это подкрепляем копиями документов или справками и просим банк пойти навстречу. Не нужно сидеть, бояться и молчать. Возникла проблема – надо её решать, иначе время уйдёт.

– Очень часто о долгах напоминают коллекторы, причём сотрудники агентств звонят по телефону, запугивают и угрожают. Как вообще нужно поступить в такой ситуации?

– Ко мне как-то пришла женщина в слезах. Ей посреди ночи позвонил коллектор и сказал: «У тебя лопата есть?», она отвечает: «Нет, а зачем?» «Сейчас придём к тебе в сад яблоню выкапывать». Всё, человек на нервах, на таблетках, в стрессе.

Вообще, в России закона о коллекторской деятельности нет, то есть коллекторы – это третьи лица, которым банки сообщают ваши личные данные. Вы можете не открывать им двери, не отвечать на звонки или обратиться в суд, чтобы установить правомерность действий этих людей. По решению суда взыскивать долги, описывать ваше имущество с последующей продажей, удерживать деньги с зарплаты, привлекать вас к ответственности имеют право только судебные приставы.

– А как быть, если человек получает всего 6 тыс. рублей в месяц, а 50% взыскивают судебные приставы. На 3 тыс. прожить просто нереально. Есть какой-то способ снизить процент отчислений?

– Ежемесячный вычет можно снизить законным путём до 8-10% от дохода. Нужно только предоставить судебным приставам всю информацию о своих финансах и имуществе. Снова пишем заявление, в котором указываем все свои расходы и доходы. Вычитаем из зарплаты величины своего прожиточного минимума и детей, коммунальные платежи и прочие расходы. Получается, что мы ушли в минус? Тогда пишем заявление и указываем: величина моих доходов не позволяет выплачивать нужную сумму, могу платить по 500 или 1000 рублей. То есть по факту живу в минус, но могу платить столько-то. Такие заявления судебные приставы, как правило, рассматривают и учитывают.

– Вот человек проблемы с приставами уладил, с кредитом расплатился с горем пополам. А как чаще всего бывает: он же больше не будет брать кредиты или снова в банк пойдёт за деньгами?

– Вторая ситуация чаще встречается. Люди вновь думают, что могут платить, рассчитывают на свои силы, а опять попадают в должники.

Благодаря займу мы решаем текущую проблему, но приобретаем долгосрочную. За неделю отдыха в Таиланде расплачиваемся несколько лет! Каждый день ищем деньги, живём в постоянном стрессе. Можно же у соседа занять, у друзей, у родных или откладывать несколько месяцев и купить то, что хочешь. Кредит брать не всегда обязательно.

– Есть какой-то практический совет, кроме как накопить самому? Вещь нужна, важна и кроме как на кредит больше никак её не купить.

– Решение взять кредит нужно принимать всей семьёй. Сначала посчитайте свои доходы за месяц, потом записывайте каждую покупку, сохраняйте чеки, отложите деньги на форсмажор – лекарства, подарки родным и близким. Через месяц из доходов вычитаем все расходы. Получится та сумма, которую можно тратить на выплаты по кредиту. Если она сравнима с ежемесячным платежом по кредиту, который вы планируете брать, его можно оформить. Но, может, лучше не брать взаймы, а откладывать эти деньги? Тогда и беспокоиться не придётся о том, где взять свои деньги, чтобы отдать их банку.